¿Qué es la planificación patrimonial?
La planificación patrimonial es mucho más que simplemente elegir a dónde van sus bienes después de la muerte. Hay cuatro pilares principales para un plan de patrimonio sólido.
¡VENGA Y APRENDA!
90daysfromretirement.com lleva a cabo una serie de seminarios web educativos y gratuitos destinados a ayudarlo a aprovechar al máximo sus elecciones y asegurar su futuro.
Vea la lista a continuación para las próximas fechas
Estos seminarios tienen el propósito de ser informativos e interactivos. Existe una estructura general para el seminario web, pero está libre de hacer cualquier pregunta que tenga.
Aquí hay algunos temas de los que cubrimos:RSVP usando el formulario de esta página.
PD: estos son gratuitos, así que asegúrese de traer a su cónyuge, vecino o amigo si también están a punto de inscribirse en Medicare.
La decisión de permanecer en el plan de su empleador o cambiarse a Medicare se reduce a preguntas sobre la cuenta de ahorros para la salud (HSA).
Si tiene una cuenta de HSA, asegúrese de leer este articulo para entender como Medicare y HSA’s trabajan juntos. Malentender las reglas que Medicare tiene alrededor de HSA pudieran resultar en ciertas multas.
Si se inscribe en Medicare a los 65 años de edad:
Si se inscribe en Medicare cuando cumpla 65, los Servicios de Ingresos Internos (IRS) requiere que ambos, usted y su empleador, suspendan las contribuciones a su HSA, una vez que se inscriba en las partes A o B.
Dependiendo de su acuerdo con su empleador, esto podría ser una cantidad sustancial que reciba cada año de su empleador y puede afectar si salir del seguro de su compañía y cambiar a Medicare es una decisión financiera sabia para usted.
Si se inscribe en Medicare después de los 65 años:
Si se inscribe en Medicare después de su mes de cumpleaños número 65, Medicare mirará hacia atrás a su mes de cumpleaños número 65 O seis meses (lo que esté más cerca) para ver si se suspendieron las contribuciones a su HSA.
Los dólares HSA acumulados previamente se pueden usar para gastos calificados, así como para sus cuotas de la Parte B, sus cuotas de la Parte D y las cuotas del plan Medicare Advantage. Los dólares HSA no se pueden usar para pagar las cuotas del plan Suplementario de Medicare (Medigap).
Ya sea que haya estado contribuyendo diligentemente a una HSA durante años, o recientemente, Medicare tiene estipulaciones específicas sobre lo que puede y no puede hacer con su HSA.
Recuerde, ni usted ni su empleador pueden contribuir a su HSA una vez que se inscriba en Medicare.
Puede usar sus fondos de HSA para gastos médicos calificados y cuotas de la Parte A, B, C y D, pero no para las cuotas del plan suplementario de Medicare.
Si tiene otras preguntas sobre su HSA, FSA o HRA, llámenos. Estaremos encantados de ayudarle.
Sus dos opciones para cubrir la mayoría de los vacíos que Medicare deja vienen en forma de planes Medicare Advantage y planes Medicare suplemental también conocidos como Medigap.
Ambos cubren estos vacíos de maneras ligeramente diferente, por lo que repasaremos ambos y al final lo dejaremos con una comparación de donde creemos que uno puede ser más fuerte que el otro.
Los planes Medicare Advantage reemplazan su cobertura patrocinada por el gobierno. Esto significa que las compañías de seguros privadas que ofrecen planes Medicare Advantage asumirán todos los riesgos y manejarán todos los reclamos para su cobertura de hospital y médica. Tendrá 1 tarjeta de seguro proporcionada por la compañía de seguros y no usará su tarjeta de Medicare que recibió de Salud y Servicios Humanos (HHS).
(No tire su tarjeta de Medicare. Manténgala segura. Simplemente no tendrá que mostrarla mientras tenga un plan Medicare Advantage)
El gobierno paga a estas empresas una cantidad mensual para subsidiar estos costos.
Lo positivo:
Cobertura de medicamentos
Los planes Advantage generalmente incluyen cobertura de medicamentos recetados (Parte D).
Otros Servicios Los planes Advantage a menudo vienen con servicios adicionales como cobertura dental, de visión y audición, así como membresías de gimnasio y otros beneficios.
Debilidades:
Costos compartidos
Tendrá un mayor costo compartido con los planes Advantage que con los planes Suplementales. Esto significa que usted será responsable de costos como copagos y coseguros que no tendría con los planes suplementarios.
Red
Los planes Advantage tienen redes de proveedores específicas conectadas con la compañía de seguros o la compañía con la que elija trabajar. Estas redes son a menudo fuertes en ciertas áreas geográficas, pero débiles en otras.
Todos los beneficios a través del proveedor
Todos los beneficios del plan Advantage están sujetos a las reglas, exclusiones y procesos del proveedor que generalmente serán menos inclusivos que un plan suplementario.
Medicare Suplementario o Medigap
Positivo o Negativo
Los términos Medicare Suplemental y Medigap son intercambiables, pero significan lo mismo. Los planes suplementarios de Medicare pagan de manera secundaria al Medicare tradicional. Esto significa que Medicare recoge la cobertura del 80% y luego envía el reclamo y la factura al plan Suplementario para cubrir el 20% restante. Usará su tarjeta de Medicare proporcionada por Departamento de Servicios Humanos y de Salud (HHS) y llevará una tarjeta adicional proporcionada por la compañía de seguros que elija para su plan Suplementario.
Positivo:
Costos compartidos
El plan suplementario más popular (Plan G) tiene un deducible anual de $203. Una vez que se cumple, usted tiene cero responsabilidades de costos médicos compartidos, siempre y cuando el gasto esté cubierto por Medicare.
Red
Los planes suplementarios no tienen una red. Puede visitar a cualquier proveedor, en cualquier parte del país, siempre y cuando el proveedor participe con Medicare.
Secundario a Medicare
Dado que los planes suplementarios son secundarios a Medicare, las pólizas de cobertura, las exclusiones y los procedimientos se alinean con Medicare, que generalmente son más inclusivos que los planes Advantage.
Debilidades:
Cuotas
Las cuotas se basan en la edad, cuanto más mayor sea de edad, más caro serán. Las cuotas comienzan alrededor de $ 100 por mes y aumentan según el plan que elija, la compañía que elija y su edad y, a menudo, su género.
Cobertura de medicamentos recetados
La cobertura de medicamentos recetados de la Parte D no está incluida en los planes suplementarios.
Otros Servicios
Los planes suplementarios no vienen con los mismos servicios adicionales que los planes Advantage.
Las opciones y extras como los beneficios dentales, de la vista y de audición no se incluirán con los planes suplementarios.
Sé lo que está pensando.
«Pero cada uno tiene tres marcas de verificación. ¡Parece un empate!»
La decisión sobre qué plan le conviene más es una decisión personal. Incluso entre cónyuges, a menudo vemos que un cónyuge obtiene un plan Advantage y el otro cónyuge obtiene un plan suplementario. La decisión depende en gran medida de su situación.
En general, los planes Advantage se adaptan a las personas que son más saludables, con costos de atención médica más bajos y personas que no planean viajar fuera de su estado o demasiado lejos de su código postal residencial. Personas que no tienen una condición crónica y los medicamentos no tienen costos o los costos son bajos. También tienen cuotas mensuales más bajas, a veces $ 0 dependiendo del seguro que elijan y la residencia geográfica del individuo.
Los planes suplementarios tienden a atender a aquellos que saben que utilizarán el sistema de salud con frecuencia, saben que viajarán con frecuencia y no tienen que preocuparse por una red, o prefieren la tranquilidad de saber que todos los costos hospital y médicos se pagan una vez que se alcanza su deducible.
La forma en que usted planea cubrir los vacíos dejados por Medicare es posiblemente una de las decisiones más importantes de Medicare que tomará. Le recomendamos que utilice un agente de confianza que represente a varios seguros médicos para que pueda trabajar junto con un experto y encontrar el plan perfecto para su presupuesto, su salud y su tranquilidad. Si tiene a alguien así en su vida, Úselos. No le cuesta nada usarlos. Sus tarifas no suben ni bajan si los usa en vez de ir directamente a la compañía de seguros. La diferencia es que un agente debe conocer todas las complejidades de Medicare y ayudarlo a evitar cualquier error. Si no tiene a alguien así en su vida, llámenos.
Medicare cubre mucho, pero desafortunadamente, hay varios vacíos en la cobertura que lo dejan expuesto a un riesgo financiero grave. Es importante comprender estos riesgos y cómo protegerse contra ellos.
El deducible y los períodos de beneficios de la Parte A son diferentes a cualquier otro acuerdo de seguro que haya tenido en el pasado, por lo que le daremos los números junto con algunos ejemplos.
Deducible
$1484 deducible por período de beneficio
Período de Beneficio
El período de beneficios de la parte A comienza el día en que ingresa como paciente internado en el hospital. El periodo de beneficios finaliza cuando no ha recibido ningún tipo de atención hospitalaria durante 60 días seguidos.
Copagos
Sus primeros 60 días de hospitalización continúa cubierto por su deducible. Una vez que llega al día 61, entra en juego un copago.
El copago para los días 61 a 90 es de $371 por día.
Días de reserva por vida
Si su estadía en el hospital se extiende a más de 90 días consecutivos, su cobertura pasa a su banco de días de reserva de por vida. Medicare le da un total de 60 días de reserva de por vida para usar después de que alcance los 90 días consecutivos en el hospital.
El copago diario se duplica una vez que comienza a usar estos días de reserva. El copago para los días 90 a 150 es de $742 por día de reserva de por vida.
Ahora, si se usa todos sus días de reserva de por vida, ya sea en una visita o en el transcurso de varios años, estos se habrán ido para siempre. Si su estadía inicial en el hospital requiere más de 150 días, usted es responsable del 100% del costo desde ese momento.
Si tiene varias estadías en el hospital en el transcurso de varios años que requieren más de una estadía de 90 días, cada día que supere los 90 días agota su número de días de reserva de por vida y una vez que se agoten esos días de reserva, cualquier otra estadía en el hospital por más de 90 días consecutivos, la responsabilidad financiera es 100% suya.
Las buenas noticias
La buena noticia es que existen planes específicos que llenan los vacíos dejados por Medicare que le brindan más días de reserva de por vida que la asignación de Medicare. Llámenos para obtener más información sobre sus opciones a este respecto.
El beneficio de enfermería especializada de la Parte A se refiere a un acuerdo de rehabilitación en el que ingresa, se mejora y sale. El beneficio de enfermería especializada tiene requisitos específicos, todos cuales deben cumplirse para que la Parte A cubra los gastos.
Requisitos (todos tienen que ser cumplidos):
Tomados de medicare.gov
Copagos
Días 1 – 20: $0
Días 21 – 100: $185.50
Días 101+: Usted es responsable de todo el costo.
Llenando el vacío
Uno de los gastos más devastadores y pesados al que se enfrenta la mayoría de las personas, son los gastos de atención médica de corto y largo plazo. Medicare no cubre estos gastos. Sin embargo, existen pólizas de seguro para la atención médica de corto y largo plazo que ayudan a aliviar estos enormes costos financieros.
Llámenos para obtener más información sobre cómo proteger su patrimonio y el bienestar emocional de su familia contra el impacto de gastos.
La Parte B tiene un deducible anual y usted es responsable del 20% del programa de tarifas de Medicare
Deducible
$203
Otra responsabilidad financiera
20% del programa de tarifas de Medicare
Límite o Máximo
No hay límite ni máximo al monto de su responsabilidad del 20%.
Cobertura para medicamentos recetados
Los planes de la Parte D tienen deducibles anuales, así como copagos y coseguros.
Deducible
Hasta $445 por año
Otra responsabilidad financiera
Copagos y Coseguros según a la fase en la que se encuentre
Límite o Máximo
No hay límite ni máximo al monto de su bolsillo con un plan de medicamentos recetados.
Otros vacíos de Medicare
Espera, aún hay más
Hay varios otros vacíos en la cobertura de Medicare Original de las que querrá estar al tanto y protegerse.
Medicamentos Recetados
Ya lo mencionamos con la Parte D, pero recuerde que Medicare Original no cubre los medicamentos recetados. Deberá obtener un plan de la Parte D para la cubertura de medicamentos recetados.
Servicios Dentales
La cobertura dental no es parte de Medicare. Afortunadamente, para las personas mayores, hay varios planes dentales disponibles para ayudar a limitar su riesgo en la cobertura dental.
Cuidado de la Vista
La cobertura de la vista no es parte de Medicare Original. Hay planes individuales disponibles para ayudar a aliviar los costos del cuidado de la vista.
Anteojos y Lentes de contacto
Medicare no cubre el costo de anteojos ni lentes de contacto.
Aparatos del oído
Existen algunos programas de descuentos y asociaciones que ayudan en aliviar los costos de audífonos.
Gastos de atención médica a largo plazo
Vale la pena hablar de la atención médica a largo plazo ya que es una brecha increíblemente costosa en Medicare. Los planes de cobertura de atención médica a largo plazo existen para protegerlo a usted y su patrimonio de estos altos costos.
Atención medica fuera de los EE. UU.
¿Necesita atención medica mientras viaja fuera del país? Medicare no cubre eso.
Cargos médicos en exceso
Si recibe atención medica de un proveedor que no participa en el programa de tarifas de Medicare, cualquier cargo medico en exceso es su responsabilidad.
Cargos no aprobados
Lo sentimos, pero ese procedimiento de cosmética electiva, la cirugía plástica, no está cubierta por Medicare.
Para aquellos que califican, Medicare es un beneficio maravilloso. Sin embargo, no cubre todo. Hay vacíos significativos que lo pueden dejar con algunos costos financieros muy elevados.
Afortunadamente, hay formas de llenar estos vacíos en forma de planes Medicare Advantage, planes Suplementales de Medicare y otros productos como planes de seguro dental, de la vista y de atención a largo plazo para protegerlo contra estos riesgos.
Podemos guiarlo a través de estos vacíos y como llenarlos a su conveniencia. No dude en llamarnos si esto le preocupa o si desea preparase para estas decisiones.
Llámenos.
Oficina
9980 S 300 E
Suite #140
Sandy, UT 84070
Una vez que haya hecho un plan de patrimonio, es importante mantenerlo actualizado a medida que evolucionan las situaciones en su vida. Los testamentos y fideicomisos revocables son sencillos y fáciles de actualizar.
No es difícil ni costoso hacer cambios. Todo dependerá de la complejidad de sus cambios, pero en su mayor parte, es un proceso sin dolor.
Para cambios simples, a menudo es solo una enmienda una página a su plan de patrimonio existente.
Para cambios más complejos, por ejemplo, han pasado muchos años desde que actualizó su plan patrimonial o varios bienes de gran valor han cambiado, podemos recomendar un reemplazo completo.
No es una mala idea revisar su plan patrimonial cada 3-5 años para asegurarse de que su plan esté haciendo lo que usted quiere que haga.
Los cambios importantes en la vida también justifican echar otro vistazo a su plan.
En caso de duda, hable con un abogado con experiencia en planificación patrimonial y le aconsejarán si un cambio tiene sentido o no.
Estos son los conceptos básicos como, de dónde es, su fecha de nacimiento, número de teléfono, dirección, etc. así como toda esa misma información de su familia, específicamente aquellos miembros de la familia que serán incluidos en su plan patrimonial.
Al planificar su patrimonio, deberá transmitir lo que realmente hay en su patrimonio. ¿Qué bienes tiene? Esto podría incluir cuentas como cuentas bancarias, cuentas de jubilación y cuentas de inversión. Por lo general, incluye propiedades como casas u otros bienes raíces. Puede incluir vehículos como automóviles, motocicletas y vehículos recreativos. Finalmente, podría incluir cosas como reliquias familiares, joyas u otras cosas que sienta que son valiosas para usted y su familia.
Si viene preparado para explicar qué bienes está queriendo pasar a sus beneficiarios, ayudará a que su primera reunión y las posteriores sean mucho más eficientes y efectivas.
El plan de sucesión describirá quién hereda de usted, cuánto heredan, cuándo heredan y las condiciones en torno a esta herencia. El plan también distinguirá quién actuará como su agente para cosas como su fideicomiso, poder notarial para finanzas y su directiva médica avanzada.
Si no está preparado con esta información, podría hacer que la reunión dure más de lo que haya anticipado y tomar más tiempo para armar el plan de sucesión.
El proceso para armar y completar un plan patrimonial depende de la complejidad de sus bienes, deseos de herencia y la cronología. Puede tomar desde días, semanas hasta meses.
Venir preparado con la información que hemos descrito ayudará a agilizar ese proceso para usted. Si tiene unas próximas vacaciones o razones de salud que requerirían que acelere su plan patrimonial, un abogado generalmente puede acomodar estas situaciones.
Por lo general, todo esto se puede manejar en dos o tres reuniones:
Reunión 1
Tenga su información biográfica, sus activos y deseos de herencia. El abogado generalmente redactará su plan patrimonial y se lo enviará para que lo revise.
Reunión 2
Revise su plan patrimonial, revise los detalles y verifique si hay errores u omisiones. Esta reunión se utiliza para asegurarse de que se sienta cómodo con su plan patrimonial y que lo entienda. Durante esta junta, podría terminar firmando y finalizando su plan patrimonial. Si las cosas han cambiado entre la primera y la segunda reunión, puede requerir que se realicen ediciones adicionales, lo que podría conducir a una tercera reunión.
Reunión 3
Si fue necesario hacer cambios después de la 2ª reunión, la 3ª reunión se usaría para revisar esos cambios, finalizar y firmar su plan patrimonial. Dependiendo de la complejidad de su plan patrimonial, puede requerir más reuniones para resolver los detalles.
Los bienes inmuebles incluyen sus bienes que caen en las categorías de terrenos y edificios. Ahora, los bienes raíces son tan valiosos que hacemos un seguimiento de ellos a nivel de condado. Necesitamos esa línea de propiedad para que la gente no pueda simplemente presentarse en la corte y decir: «¡Oye, eso es mío!»
Podemos probar que vivimos aquí, que tenemos una cadena de títulos y que no pueden robar nuestros bienes inmuebles de nosotros.
A la misma vez, debemos demostrar que somos los propietarios antes de poder vender artículos como terrenos y edificios para garantizar que el próximo propietario esté legalmente cubierto y sea dueño de la propiedad.
En general, la propiedad personal no incluye artículos tan altos como los bienes inmuebles. No necesitamos una cadena de títulos para vender estos artículos. Todo lo que necesitamos hacer para pasar artículos de propiedad personal es una asignación de propiedad personal o una factura de venta. Esto puede ser tan simple como un documento de una página que dice: «todos mis artículos personales van a _______», y estos artículos se pueden asignar a su fideicomiso.
Las cuentas, piense en ellas como cuentas bancarias, todavía caen bajo propiedad personal, pero la diferencia con las cuentas radica en el hecho de que puede designar específicamente quién obtiene sus cuentas. Puede designar directamente la cuenta a un beneficiario, el fideicomiso, o hacer que la cuenta sea propiedad del fideicomiso.
Make decisions now in the event you can’t make decisions later
Incapacity planning is the piece of estate planning that we most often find missing. Most people understand the importance of clarifying how assets are managed upon death, but what about decisions made on your behalf in the event that you are still alive, yet unable to make decisions yourself?
This is where Incapacity Planning plays an important role, and there are two main documents to have included in your estate plan.
The Financial Power of Attorney allows your agent to step in and pay your bills should you become incapacitated during life. Your agent may act on your behalf and do things you may not be able to do because of incapacity reasons.
You can arrange to have this document effective immediately, or, you can set this document to become effective only upon incapacity at a future date.
The Advanced Directive goes by many different names, depending on the state in which you live. You may hear it called your Medical Advanced Directive, your Medical Power of Attorney, or something else.
The two key components of this document are:
When choosing an agent, whether for your Financial Power of Attorney or your Medical Power of Attorney, it is important to choose someone who is aligned with your way of thinking, somebody who is trustworthy, and somebody who will carry out your wishes. We would also recommend that, where possible, you choose somebody who lives relatively near you.
You may choose to have the same person act as the agent for both your Financial Power of Attorney and your Medical Power of Attorney, or you may choose to have separate people handle the responsibilities of each.
Does it matter which you should have?
The old model for passing assets to your family was based around the will. Once someone passed away, their property was taken to probate where the will would help settle the desires of the deceased through probate court.
This was easy in the sense that you could own everything in your individual name (titles, deeds, etc.) and you wouldn’t need to transfer ownership. With the will, everything would be handled through probate.
The downside is that probate is time-consuming, expensive, and a hassle. In general, if we can avoid probate, it is a good thing.
But that was the old model – just pass everything through the will and through the court to your family or beneficiaries.
The simplest way to understand the new model is that instead of transferring everything using a will, your major assets would be put into a trust.
A trust allows you and your family to avoid probate and pass assets privately.
Now, you may or may not decide to put everything into the trust, but putting assets into a trust offers certain advantages over a simple will.
Advantages to a Trust
More control
A trust allows you more control when it comes to what assets are passed to whom, as well as the conditions around the transfer of those assets.
What we mean by that is, with a trust, you can designate certain stipulations that would qualify beneficiaries to receive your assets upon your death.
For example, you could say that your minor children would need to enroll in college to obtain assets set aside for their college education.
Tax Benefits
There are tax benefits to trust in certain situations that help limit the tax liability to beneficiaries. Those specific situations are detailed and nuanced, so it is best to consult with and estate planning attorney around these scenarios.
Private vs Public
A trust is private, whereas a will is public. You can search and look up any person’s will, but with a trust, your wishes are kept private.
Reduces Conflict
Trusts help reduce conflict once a death and subsequent passing of property occurs. When done well, a trust provides clear instructions on how assets are passed.
The trust also avoids an open lawsuit. If you only have a will, that is an open lawsuit in court (probate) and to contest it, someone would just need to file a motion.
To contest a trust, a much higher bar is required that helps limit the possibility of contesting a trust.
Role of the Will under the New Model
Under the new model, there is still an important role for the will. The will serves as a set of instructions for any assets that were not included in the trust.
For example, let’s say that for whatever reason, you purchased a car after you had set up your trust and you bought that car in your name. Well, should you pass away, that car would not be in the trust and would be subject to probate court.
Luckily, your will is in place to push any assets left out of the trust back into the trust. In the above instance, your will would push the car back into the trust and allow the car to be handled through the trust rather than in probate.
Wrapping it all up
As you can see, the new model takes advantage of both a will and a trust in an effort to keep things simple upon death and avoid court. Both the will and the trust play important roles in keeping the lives of all involved easier and the transfer of assets cleaner.
Protect yourself, your assets, and your family
An estate plan is much more than a simple will. There are a lot of moving parts when it comes to planning for death, but it is also important to consider incapacity.
There are four pillars to a solid estate plan, and we’ll go over each below.
TRUSTS
A Trust will pass your assets seamlessly and allow you to avoid probate court. It gives you the control of determining who receives your assets, when they receive your assets, and the conditions surrounding their receipt of your asset.
WILLS
A Will is a set of instructions to a court in probate. A will is used in the event that your assets go to court. A will acts as a fail-safe for any assets that may not have ended up in your trust. The will can give the instructions upon death to the court in probate for any assets that were left out of the trust for some reason, and boot them into the trust.
A will also sets forth guardianship for children.
Check out the WILLS VS TRUSTS page for more details and comparisons between wills and trusts.
FINANCIAL POWER OF ATTORNEY
The Power of Attorney for Financials allows a person to step into your shoes and handle your finances in the event that you are unable to do so. This allows your agent – the person you designate as your financial power of attorney – to access your accounts and pay bills.
This document is often overlooked, and when reviewing old estate plans, the most common document we see missing.
ADVANCED DIRECTIVE – MEDICAL
This document goes by a few different names depending upon the state in which you live. This document allows your agent to make medical decisions on your behalf in the event you are unable to make those decisions for yourself.
Go to our INCAPACITY PLANNING page for more information about these two important documents.
ARTÍCULOS Y VIDEOS
La planificación patrimonial es mucho más que simplemente elegir a dónde van sus bienes después de la muerte. Hay cuatro pilares principales para un plan de patrimonio sólido.
Obtenga más información sobre las diferencias entre testamentos y fideicomisos para comprender cuál le da el control que desea sobre sus bienes.
¿Qué sucede si queda incapacitado y no puede tomar decisiones por sí mismo? La planificación de la incapacidad le permite decidir cómo se administrarán sus finanzas y su salud.
Transferir una propiedad puede ser complicado, y hay tres tipos: bienes raíces, propiedad personal y cuentas. Cubriremos todos ellos y cómo planificar cada uno.
Reunirse con un abogado en torno a su planificación patrimonial no es nada por lo que estresarse. Aquí hay algunas cosas para hacer que la conversación sea lo más simple y efectiva posible.
La vida pasa. Los activos cambian. Las relaciones cambian… Y su plan patrimonial debe cambiar con estos eventos importantes de la vida. Afortunadamente, no es difícil de hacer. Te mostraremos cómo.
En los episodios de "Real Retirees", Zacc habla sobre situaciones reales y decisiones que los jubilados deben tomar. Jamison solicitó los beneficios del Seguro Social en su cumpleaños número 67, sin embargo, esto es probablemente un error. Escuche para comprender el error y aprender cómo solucionarlo.
Escuche
Cuando los jubilados preguntan si deben retirarse de su 401 (k) o tomar el Seguro Social, recibirán una gran cantidad de consejos financieros malinformados y, a veces, terribles. La mayoría de las herramientas de los asesores no están equipados para proporcionar una respuesta precisa a esta pregunta. Si los asesores entienden la pregunta, la mayoría da respuestas aproximadas. Francamente, muchas personas ni siquiera saben que deberían hacer la pregunta. Escuche para comprender completamente cómo hay mucho más en las decisiones del Seguro Social que un simple punto de equilibrio de los beneficios totales recibidos.
Escuche
2020 fue fundamental en las estrategias de presentación del Seguro Social conyugal porque trajo el cierre de los beneficios conyugales restringidos como una estrategia de presentación. Si usted es elegible y no ha ejecutado esta estrategia conyugal, llega tarde, pero no demasiado tarde para comenzar.
Durante años, los cónyuges tuvieron una enorme oportunidad de obtener un beneficio conyugal del 50% desde la plena edad de jubilación (FRA) hasta los 70 años, mientras retrasaban su propio beneficio por un aumento anual del 8%. Era tan bueno que el gobierno lo llamó una escapatoria y se lo quitó a cualquiera nacido después del 1 de enero de 1954. FRA es 66 para los nacidos en 1943 a 1954.
En otras palabras, si usted es elegible y no ha hecho un beneficio conyugal restringido por ahora, se lo está perdiendo.
Para comprender el impacto, debe tener una comprensión general de las opciones de Seguro Social conyugal. Un trabajador necesita ganar suficientes créditos, 40 para ser exactos, para calificar para un beneficio en su propio registro. Se pueden obtener cuatro créditos por año. Piense en ello como uno por trimestre, pero el ingreso no necesita ser ganado en ese trimestre. «En 2021, recibirá un crédito por cada $ 1,470 de ganancias, hasta el máximo de cuatro créditos por año». https://www.ssa.gov/pubs/EN-05-10072.pdf
Mi esposa trabajó durante 8 años antes de elegir quedarse en casa con nuestros hijos. Ella aún no ha calificado en su propio registro. Afortunadamente, ella todavía es elegible para un beneficio del Seguro Social a través de mi calificación. Esto se llama beneficio conyugal.
El monto se determina como un porcentaje del beneficio primario de los trabajadores. La Administración del Seguro Social (SSA) calcula el monto del seguro primario (PIA) de los trabajadores, que es solo otra forma de decir, la cantidad que obtendría en su FRA. Un cónyuge que nació entre 1942 y 1954 es elegible para entre el 35% y el 50% de la PIA de su cónyuge. El porcentaje exacto se establecerá en función de la edad a la que elija su beneficio conyugal.
Si Matt tiene un PIA de $2,000 y Jill tiene un PIA de $1,000:
¿Cómo eligen Matt y Jill entre todas estas opciones?
Para las parejas, inscribirse para los beneficios del Seguro Social es un deporte en equipo. A veces la pregunta no es qué beneficio debo tomar. La pregunta puede ser «¿En qué orden debo tomar los beneficios?» Puede haber estrategias que le permitan elegir un beneficio y luego cambiar a otro.
Las consideraciones claves:
El mayor de los dos beneficios será el pago que el cónyuge sobreviviente mantiene si Matt o Jill murieron. El inverso a menudo se ignora erróneamente.
Debe darse cuenta de que el menor de los dos beneficios desaparece en caso de fallecimiento de cualquiera de los cónyuges.
Supongamos que Jill tenía una salud maravillosa y una historia familiar de longevidad y, sin embargo, Matt tenía lo contrario. Jill podría determinar que debe esperar para solicitar el Seguro Social dado que ha leído que si vive más allá de los 80 años, es mejor que espere.
Ahora supongamos que Matt, que tenía mala salud, fallece a los 70 años. Jill tomará el beneficio de Matt como sobreviviente y su beneficio se desperdició en su mayoría. Es posible que solo haya recibido unos pocos años.
Si uno de los cónyuges nació el 1/1/1954 o antes, ese cónyuge es elegible para solicitar «restringir» solo el beneficio conyugal. En el caso de Matt y Jill, Matt nació en 1953 y Jill nació a finales de 1954. Si Jill presenta una solicitud para su propio beneficio, abre la puerta para que Matt solicite un beneficio conyugal restringido. En FRA, Matt es elegible para el 50% de la PIA de Jill. Esto le permite a Matt dejar que su propio beneficio de $ 2,000 crezca un 8% por año hasta los 70. A los 70 años, Matt recibirá $ 2,640 por mes. Probablemente, será más que eso debido a los ajustes del costo de vida (COLA). Más sobre eso más adelante.
Coordinación conyugal de beneficios mensuales se vería así, suponiendo un COLA del 1,5%.
Análisis de longevidad y punto de equilibrio CÓMO FUNCIONA Un análisis de equilibrio es cuando se determina la edad exacta a la que dos estrategias diferentes son iguales. Si un cónyuge tiene un buen historial de salud familiar, debe considerar maximizar el beneficio de sobreviviente para ese cónyuge. Esto significa retrasar el mayor de los dos beneficios. Observe la diferencia entre la Estrategia 1 y la Estrategia 2 a continuación. La Estrategia 1 paga $ 1,500 menos, como pareja, en pagos mensuales durante los primeros 4 años. La Estrategia 2 paga $ 700 más para siempre después de 2023. ¿En qué momento se pone al día la Estrategia 2? El punto de equilibrio es 2031, cuando Matt tiene 78 años y Jill tiene 77.
Un análisis de equilibrio es cuando se determina la edad exacta a la que dos estrategias diferentes son iguales.
Si un cónyuge tiene un buen historial de salud familiar, debe considerar maximizar el beneficio de sobreviviente para ese cónyuge. Esto significa retrasar el mayor de los dos beneficios.
Observe la diferencia entre la Estrategia 1 y la Estrategia 2 a continuación.
La Estrategia 1 paga $ 1,500 menos, como pareja, en pagos mensuales durante los primeros 4 años.
La Estrategia 2 paga $ 700 más para siempre después de 2023.
¿En qué momento se pone al día la Estrategia 2? El punto de equilibrio es 2031, cuando Matt tiene 78 años y Jill tiene 77.
La mayoría de las personas no tienen en cuenta que un dólar hoy vale más que un dólar en 15 años.
Intuitivamente, ese efecto de la inflación tiene sentido, pero ¿cómo debería considerar la inflación en su análisis de equilibrio?
Primero, Matt y Jill deberían asumir cierta tasa de aumentos en el Seguro Social. Desde 2008, el promedio ha sido de 1,79%. Desde 1985, el promedio ha sido del 2,58%. https://www.ssa.gov/news/cola/
Considere usar algo conservador como 1.5%.
El error más común es comparar el crecimiento del 8% del Seguro Social con la modesta tasa de rendimiento que uno podría ver en sus cuentas de jubilación.
Si está jubilado, pero decide retrasar su Seguro Social a 70, es probable que se esté retirando de sus cuentas de jubilación. Esos retiros podrían haberse evitado si hubiera presentado su solicitud de Seguro Social antes. Ese dinero podría haber ganado algún interés en su cuenta de jubilación.
Si asume una tasa de rendimiento de ese dinero, debe darse cuenta de que la Estrategia 2 tarda más en compensar el crecimiento de la cuenta de jubilación que no se experimentó además del dinero del Seguro Social no recibido.
Matt y Jill necesitan vivir hasta los 82 y 81 años respectivamente si pueden ganar un 5% en su cartera para alcanzar el punto de equilibrio después de ambos efectos. Puede ver cómo su tolerancia al riesgo y las tasas de crecimiento afectarán su verdadero punto de equilibrio.
Si ha estado casado con alguien por más de 10 años y ese cónyuge ha fallecido, también puede ser elegible para los beneficios de sobreviviente.
Conocí a Susan, que se había casado tres veces. Se divorció de George hace décadas, Roger falleció y actualmente está casada con Doyle. Ella tiene la opción de tomar un beneficio de sobreviviente usando el registro de ganancias de Roger a partir de los 60 años, un beneficio conyugal de Doyle a partir de los 62 y 70, o su propio beneficio a partir de los 62 y 70.
Si elige un cónyuge o su propio beneficio antes de su FRA, estará encerrada en esa cantidad para siempre.
Esto es lo que planeamos hacer:
El Seguro Social de Parejas es un deporte de equipo.
Coordine sus beneficios cuidadosamente.
ARTICULOS, VIDEOS, PODCASTS, Y MUCHO MAS.
Vamos a armar un análisis completo del Seguro Social que le dará diferentes estrategias de cuándo solicitar el beneficio. Compararemos los puntos de equilibrio y, si tiene un cónyuge, le mostraremos cómo aprovechar al máximo de sus beneficios.
¿Debería tomar los beneficios del Seguro Social a los 62 años o esperar hasta más tarde? Obtenga más información sobre las contribuciones para ponerse al día y otros pasos importantes según sus edades y cuentas financieras.
¿Cómo funcionan sus beneficios de seguro social junto con los beneficios del seguro social de su cónyuge? ¿Qué pasa con los beneficios conyugales y de sobrevivientes? Trabajar en equipo para aprovechar al máximo el Seguro Social.
¿Es mejor que tome los beneficios del seguro social y permita que su 401K crezca, o debería retrasar el Seguro Social y aprovechar sus dólares del 401K?
¿Ya ha enviado la solicitud y cree que puede haber cometido un error? ¿Puede hacer algo en este punto para solucionarlo? Escuche este episodio de podcast para aprender.
Medicare sigue siendo una salida, y si usted es del tipo al que le gusta comenzar a prepararse temprano, le recomendamos que comience aquí.
Medicare está a la vuelta de la esquina. Puede comenzar a tomar en serio esta decisión. Estos son los plazos, las sanciones y la orientación sobre si debe o no tomar Medicare en este momento.
Llegamos, es hora de inscribirse en Medicare. Hay cuentas en línea, formularios, procesos complicados y diferentes planes para navegar. Pero no se preocupes, le ayudaremos a superarlo.
La vida en Medicare puede ser una cosa buena. Recuerde llevar un registro cada año de algunas de estas cosas mientras disfruta y usa sus beneficios de Medicare.
¿Por donde le gustaría empezar?
MedicareARTICLES, VIDEOS, PODCASTS
Get the basics of Medicare to become familiar, then learn more specific information around topics through articles, videos, podcast episodes and more
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Aclaremos cómo funciona Medicare y que necesita para cumplir los plazos, protegerse, y evitar multas.
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El Seguro social tiene estrategias aparentemente interminables. Conozca cómo puede aprovechar al máximo su Seguro Social
Planificación PatrimonialARTÍCULOS Y VIDEOS
La planificación patrimonial le permite controlar sus bienes y las decisiones que se tomen en su nombre en caso de fallecimiento o incapacidad.
Medicare y Seguro Social
Descargo de responsabilidad federal:
No ofrecemos todos los planes disponibles en su área. Cualquier información que proporcionemos se limita a los planes que ofrecemos en su área. Para obtener información sobre todas sus opciones, comuníquese con Medicare.gov o llame al 1-800-Medicare.
Medicare es conocido por su sopa de letras. Afortunadamente, estamos aquí para ayudarlo a aclararlo. Repasaremos cada parte para ayudarlo a comprender qué cubre y cuánto cuesta.
Administrado por el Gobierno
Cubre:
La parte A es su cobertura del hospital. Esto seria sus costos por ser internado en un hospital o cualquier otro centro médico. Piense en esto como si fuera la renta del alquiler.
Cobros:
Para la mayoría de las personas, la Parte A no cuesta nada. Si usted o su cónyuge trabajaron durante 40 trimestres o más a lo largo de su vida y contribuyeron al sistema a través de sus impuestos, usted califica para la Parte A sin costo alguno.
*Números de 2021: estas cantidades se ajustan cada año
Deducible:
$1,484 por período de beneficio
El período de beneficios de la Parte A comienza el día en que usted es admitido como paciente hospitalizado. El período de beneficios termina cuando no ha recibido atención médica para pacientes hospitalizados durante 60 días seguidos.
Otros vacíos:
Hay otros vacíos de las cuales usted sería responsable bajo la Parte A. Llámenos para obtener más detalles sobre los vacíos de cobertura de la Parte A y cómo protegerse contra ellas.
Cubre:
La parte B es su cobertura médica. Esto incluiría los cargos de sus médicos, tanto para pacientes hospitalizados como ambulatorios, su atención ambulatoria, laboratorios, pruebas, radiografías y otros que se enumeran a continuación.
Costos:
Para la mayoría de las personas, la Parte B cuesta $ 148.50 por mes para 2021.
Los costos pueden ser más altos para aquellos con ingresos más altos. Consulte los niveles de ingresos y los ajustes de costos aquí: Montos de primas de la Parte B
Deducible:
$203 por año (2021)
El deducible de la Parte B es menos complicado que el deducible de la Parte A. Su deducible de la Parte B es un deducible anual, lo que significa que usted es responsable de los primeros $203 antes de que Medicare intervenga y comience a cubrir los gastos.
Otros vacíos:
Después de haber alcanzado su deducible de la Parte B, Medicare cubre el 80% de los cargos aprobados por Medicare bajo la Parte B. El 20% restante de esos cargos son su responsabilidad. A diferencia de su cobertura de seguro de salud tradicional a través de un empleador, por ejemplo, bajo Medicare, no hay un máximo en ese 20%.
Por lo tanto, si tuviera un reclamo de $ 100,000, Medicare cubriría $ 80,000 y usted sería responsable de los $ 20,000 restantes.
Tenemos un artículo completo sobre cómo llenar los diversos vacíos en Medicare, incluida la forma de protegerse contra este número ilimitado del 20%. Para más información, revise ese artículo aquí: Vacíos de Medicare y cómo llenarlos
¿Qué es?
La Parte C, más comúnmente conocida como planes Medicare Advantage, es una combinación de beneficios en un solo paquete. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros privadas y reemplazan su cobertura de Medicare por el gobierno.
Esto significa que cuando usa el sistema de atención médica, presenta su tarjeta de Medicare Advantage de la compañía de seguros que elija y no presenta su tarjeta de Medicare.
Nota: Esto no significa que deba deshacerse de su tarjeta de Medicare. Manténgala en un lugar seguro.
Cubre:
Los planes Medicare Advantage a menudo incluyen extras como:
Costos:
El costo del plan Medicare Advantage es determinado por la compañía de seguro que elija para su cobertura.
Cuotas varían en precio de compañía a compañía. Las cuotas también dependen del lugar donde viva porque los planes Medicare Advantage están creados de acuerdo con códigos postales específicos. Varios seguros tienen planes de a $0 en cuotas mientras otros en ciertas regiones tienen costos mensuales más altos.
Esperen de $0 – $100 por mes.
Red:
Los planes Medicare Advantage se limitan a la red específica aprobada por la compañía de seguros que usted elige usar. Esto significa que si utiliza un médico fuera de la red aprobada por el proveedor, usted sería responsable de pagar más o todo el costo asociado con esa visita o tratamiento.
Terminando Para finalizar:
La Parte C, también conocida como planes Medicare Advantage, son una combinación de varios beneficios individuales bien envueltos en un solo paquete. Este paquete es construido y administrado por compañías de seguros privadas, entre las cuales puede optar por utilizar estos beneficios.
¿Qué es?
La Parte D cubre los medicamentos recetados y ayuda a ahorrar dinero en los medicamentos que toma para mantenerse saludable.
Costo:
El promedio nacional es de $ 43.07 por mes. Al igual que los planes Medicare Advantage, las cuotas varían de una compañía a otra y dependen de los medicamentos que tome y del lugar donde viva. Los planes de la Parte D son generalmente los mismos en todo el estado. Varios operadores tienen planes de bajo costo de alrededor de $10- 20 por mes, mientras que otros planes tienen cuotas mensuales más altas. Espere entre $10 y $100 por mes.
Al igual que la cobertura de la Parte B, las cuotas de la Parte D pueden ajustarse más alto para aquellos con ingresos más altos.
Detalles de la cobertura:
La Parte D es notoriamente complicada, por lo que tenemos un artículo completo y un video dedicado a la cobertura de la Parte D.
Lea más sobre los detalles de la cobertura de la Parte D
Vea un video para obtener más información sobre la Parte D
Las partes de Medicare son separadas entre dos diferentes secciones: Administradas por el gobierno (Partes A y B) y administradas por compañías privadas (Partes C y D).
Lo que hace que Medicare sea confuso es que cada letra de cobertura funciona de manera diferente a las demás. Cada una viene con sus propias peculiaridades, excepciones y problemas, por lo que recomendamos encarecidamente hablar con un experto sobre su situación.
Nos damos cuenta de que somos parciales cuando decimos esto, pero es importante entender que todos nuestros servicios están disponibles para usted sin costo alguno. Llámenos con cualquier pregunta que surja cuando la tenga y podemos resolver esto juntos.
La Parte D de Medicare es una bestia.
De hecho, encontramos que hay más preguntas sobre la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D que cualquier otro tema relacionado con Medicare. Y tiene sentido de el por qué. Los costos de los medicamentos recetados están aumentando a velocidades aterradoras y los detalles de la cobertura de la Parte D son confusos con diferentes niveles de cobertura y montos en dólares.
Haremos todo lo posible para explicar esto para usted.
La ventana de inscripción de la Parte D sigue los mismos plazos que la inscripción en los planes Medicare Advantage. Esto significa que puede inscribirse en planes de la Parte D en momentos específicos de su vida y/o épocas del año.
Si esta pensando inscribirse en la Parte D cuando cumpla 65 años, se puede inscribir:
Debe tener cuidado si planea inscribirse durante los tres meses posteriores a su cumpleaños número 65, porque podría tener hasta tres meses adicionales de período de espera antes de que su Medicare realmente entre en acción.
Si decide jubilarse después de los 65 años, lo que significa que está fuera del Período de inscripción inicial (porque estaba cubierto por un plan del empleador), se le consideraría calificado para lo que se llama un Período de inscripción especial. Si tiene un evento calificado, lo que significa que se retiró del trabajo y se está mudando del plan de seguro médico de su empleador (o empleador de su cónyuge), puede recoger su Parte D sin penalización cuando se inscriba dentro de los mismos plazos de la Parte B. Tenemos un artículo completo sobre estos plazos aquí: Plazos de Medicare
El período de inscripción general es del 1 de enero al 31 de marzo de cada año con cobertura que comienza el 1 de julio de ese año. Si no se inscribió en la Parte D durante su Período de inscripción inicial o su Período de inscripción especial, tendría que esperar hasta este período de inscripción general para poder inscribirse en un plan de medicamentos recetados de la Parte D.
Esto es importante porque si decide no inscribirse en la Parte D cuando debería, y una emergencia médica genera altos costos de medicamentos, usted es responsable del 100% de esos costos hasta que pueda inscribirse en un plan entre el 1 de enero y el 31 de marzo del próximo año. Esto puede ser devastador.
Siempre recomendamos obtener un plan de la Parte D, incluso si todo está bien en este momento y no está tomando ningún medicamento. Nunca se sabe cuándo la vida le dé un golpe inesperado y tener que quedarse con el 100% de los costos de los medicamentos.
El período anual de elección es del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año. Durante este tiempo, las personas que tienen planes de medicamentos recetados de la Parte D pueden hacer cambios a sus planes existentes. Estos cambios entrarían en vigor el 1 de enero del próximo año.
Sí, otra razón para tomar un plan de la Parte D cuando es elegible por primera vez es porque se aplica una multa cuando una persona elige no inscribirse en un plan de medicamentos recetados durante su Período de inscripción inicial o Período de inscripción especial.
Esta multa es del 1% del promedio de la cuota mensual de la Parte D por cada mes que eligió no inscribirse en la Parte D. Al momento de escribir este artículo, el promedio nacional de la cuota mensual es de aproximadamente $43.07. Eso significa que, si pospone la inscripción en la Parte D durante 24 meses, se le agregará una multa del 24% de la Parte D a su cuota regular de la Parte D por el resto de su vida. El 24% del promedio de $ 43.07 es de $ 10.34. Agregaría los $ 10.34 a la cuota de cualquier plan de la Parte D que elija.
Las cuotas de la Parte D dependen de la compañía de seguros que elija utilizar para este plan. Ellos establecerán las tarifas. Sin embargo, para las personas de altos ingresos, el gobierno agrega una cantidad adicional a las cuotas mensuales de la Parte D además de la cantidad regular.
Aquí hay una tabla de los niveles de ingresos y el recargo agregado de la Parte D: Niveles de ingresos de la Parte B y D
Ahora, vamos a entrar en detalle en la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Es mejor cubrir esto dividiéndolo en cuatro etapas separadas, y explicare cada una:
Etapa 1: La etapa del deducible
La primera etapa de cualquier plan de la Parte D es la etapa del deducible.
Los montos de deducibles en dólares variarán según el plan que elija, siendo el máximo de $ 445 (en 2021).
Usted es responsable del 100% del monto de su deducible antes de que su plan de la Parte D comience a pagar los costos de los medicamentos recetados. Sin embargo, muchos planes renunciarán al deducible si solo está usando medicamentos genéricos, y este es un beneficio maravilloso para aprovechar.
Si está tomando medicamentos no genéricos, estará sujeto a ese deducible hasta que lo cumpla y entre en la etapa de cobertura inicial.
Etapa 2: Cobertura Inicial
Una vez que haya alcanzado su deducible, entrará en la etapa de cobertura inicial. Mientras esté aquí, tendrá copagos que son específicos para la cobertura de su plan.
Usted permanece en la Fase de Cobertura Inicial hasta que el costo total de su deducible, sus copagos y el dinero que su plan ha contribuido sumen $4,130.
Etapa 3: El vacío de la cobertura
también conocido como The Donut Hole
El vacío de la cobertura es la etapa más notoria de la cobertura de la Parte D porque todo cambia una vez que llega al agujero de la dona.
Mientras se encuentra en esta etapa, usted es responsable del 25% del costo del medicamento.
En la etapa 2, su deducible, copagos y la cantidad que pagó el seguro contribuyen a su nivel de $ 4,130 para salir de esa etapa. Solo sus pagos y un monto de descuento de los fabricantes de medicamentos (generalmente el 50% del costo del medicamento) son los que cuentan para sus totales.
Una vez que la cantidad que ha pagado (deducible, copagos, coaseguro) y los descuentos del fabricante suman $6,550, puede pasar a la última fase de la cobertura de medicamentos.
Etapa 4: Cobertura Catastrófica
Mientras se encuentra en la etapa de cobertura catastrófica, usted paga el mayor de:
· 5% del costo del medicamento, o
· $9.20 por cada receta para medicamentos de marca, o
· $3.70 por cada receta para medicamentos genéricos
No hay un máximo de gastos de bolsillo ni hay una manera de salir de esta etapa hasta el 1 de enero del próximo año, donde todo se reinicia y se vuelve a la Etapa 1: La Etapa del Deducible.
La Parte D es tan compleja y hay varias otras excepciones y complejidades que simplemente no se pueden cubrir en un artículo como este. Tendríamos que escribir un libro entero (no sería mala idea). Por favor, no dude en llamarnos con su situación específica y estaremos encantados de averiguar qué funcionaría mejor para usted para ayudar a aliviar los costos de la cobertura de medicamentos.
Cuando los jubilados preguntan si deben retirar de su 401 (k) o tomar el Seguro Social, recibirán una montaña de consejos financieros desinformados y, a veces, terribles.
Escuche un ejemplo de una pareja real, que puede estar en la misma posición que usted, y como podrían aprovechar a lo máximo sus ingresos utilizando solo unas pocas estrategias simples. Averigüe cómo podría hacer lo mismo.
Escuche
La decisión de permanecer en el plan de su empleador o cambiar a Medicare a menudo se reduce a la Cuenta de Ahorros para la Salud, también conocida como HSA.
Si se inscribe en Medicare a los 65 años de edad:
Los Servicios de Ingresos Internos (IRS) requiere que ambos, usted y su empleador, suspendan las contribuciones a su HSA, una vez que se inscriba en las partes A o B.
Dependiendo de su acuerdo con su empleador, esto podría ser una cantidad sustancial que reciba cada año de su empleador y puede afectar si salir del seguro de su compañía y cambiar a Medicare es una decisión financiera sabia para usted.
Si se inscribe en Medicare después de los 65 años:
Si se inscribe en Medicare después de su mes de cumpleaños número 65, Medicare mirará hacia atrás a su mes de cumpleaños número 65 O seis meses (lo que esté más cerca) para ver si se suspendieron las contribuciones a su HSA.
Los dólares HSA acumulados previamente se pueden usar para gastos calificados, así como para sus cuotas de la Parte B, sus cuotas de la Parte D y las cuotas del plan Medicare Advantage.
Los fondos de la HSA no se pueden usar para pagar las cuotas del plan Suplementario de Medicare. Así que tenga eso en cuenta mientras busca como puede aprovechar al máximo sus dólares de HSA.
Etapa 1: La etapa del Deducible
La primera etapa de cualquier plan de la Parte D es la etapa del deducible. Los montos del deducibles variarán según el plan que elija, el máximo en 2023 es de $505.
Usted es responsable del monto total de su deducible antes de que su plan de la Parte D comience a ayudar con los costos de los medicamentos recetados.
Etapa 2: Cobertura Inicial
Una vez que haya alcanzado su deducible, entrará en la etapa de cobertura inicial. Mientras esté aquí, tendrá copagos que son específicos para la cobertura de su plan.
Usted permanece en la etapa de la Cobertura Inicial hasta que el costo total de su deducible, sus copagos y el dinero que su plan de la Parte D ha contribuido sumen $4,660 (2023).
Etapa 3: Brecha de la cobertura conocida como “Donut Hole”
La brecha de cobertura es la etapa más notoria de la cobertura de la Parte D porque todo cambia una vez que llega al agujero de la dona.
Mientras se encuentra en esta etapa, usted es responsable del 25% del costo del medicamento. En la etapa 2, su deducible, copagos y la cantidad que pagó el seguro contribuyeron a su nivel de $ 4,660 para salir de esa etapa. Para salir de la brecha de cobertura, solo sus pagos y un monto de descuento de los fabricantes de medicamentos (generalmente el 50% del costo del medicamento) cuentan para sus totales.
Una vez que la cantidad que ha pagado (deducible, copagos, coaseguro) y los descuentos del fabricante suman $7,400 (2023), puede pasar a la última etapa de la cobertura de medicamentos.
Etapa 4: Cobertura Catastrófica
Mientras se encuentra en la etapa de cobertura catastrófica, usted paga el mayor de:
No hay un máximo de gastos de bolsillo ni hay una manera de salir de esta etapa hasta el 1 de enero del próximo año, donde todo se reinicia y se vuelve a la etapa 1: La Etapa del Deducible.
Los planes Medicare Advantage reemplazan su cobertura patrocinada por el gobierno. Esto significa que las compañías de seguros privadas que ofrecen planes Medicare Advantage asumen todos los riesgos y reclamos por su cobertura de hospital y médica. El gobierno paga a la compañía de seguros una cantidad mensual para subsidiar estos costos.
Tendrá una tarjeta de seguro proporcionada por la compañía de seguros y no usará su tarjeta roja, blanca y azul de Medicare que recibió del departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS).
¡No tire su tarjeta de Medicare a la basura! Simplemente no tendrá que llevarla a citas o servicios de atención médica.
Puntos Fuertes:
Cuotas
Los planes Advantage tienen cuotas bajas, algunas tan bajas como $0.
Cobertura de medicamentos
Los planes Advantage generalmente incluyen cobertura de medicamentos recetados.
Otros Servicios
Planes Advantage a menudo vienen con servicios adicionales como dental, visión y audición, así como membresías de gimnasio y otros beneficios.
Puntos Débiles:
Costos compartidos
Tendrá un mayor costo compartido con los planes Advantage que con los planes Suplementales, lo que significa que tendrá copagos y coseguros que no tendría con los planes Suplementarios.
Red
Los planes Advantage tienen redes de proveedores específicas conectadas con la compañía o el operador que elija usar. Estas redes son a menudo fuertes en ciertas áreas geográficas, pero pueden ser débiles en otras.
Todos los beneficios a través de la compañía de seguros
Todos los beneficios del plan Advantage están sujetos a las reglas, exclusiones y procesos del proveedor que generalmente serán menos inclusivos que un plan complementario.
Los planes suplementarios pagan de manera secundaria al Medicare tradicional. Esto significa que Medicare asume el primer 80% de los costos elegibles para Medicare y luego el plan suplementario cubre el 20% restante.
Usará su tarjeta roja, blanca y azul de Medicare que le proporcionó el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS). También llevará una tarjeta adicional proporcionada por la compañía de seguros que elija para su plan suplementario.
Puntos Fuertes:
Costos compartidos
El plan complementario más popular (Plan G) tiene un deducible anual de $226 en 2023. Una vez que se cumple, usted tiene cero responsabilidad de costo compartido por los gastos médicos aprobados por Medicare.
Red
Con un plan suplementario, no está limitado por una red. Usted estará cubierto cuando visite a cualquier proveedor que participe en Medicare, en cualquier parte del país.
Secundario a Medicare
Dado que los planes suplementarios son secundarios a Medicare, las pólizas de cobertura, las exclusiones y los procedimientos se alinean exactamente con Medicare. Hemos escuchado a muchos proveedores comentar sobre su preferencia al trabajar con planes suplementarios en lugar de planes Advantage.
Puntos débiles:
Cuotas
Las cuotas se basan en la edad, lo que significa que cuanto mayor sea, más caro es. Las cuotas comienzan alrededor de $ 110 por mes y aumentan según la compañía de seguros que elija y su edad.
Cobertura de medicamentos
La cobertura de medicamentos recetados de la Parte D no está incluida en los planes suplementarios. Tendría que comprar un plan de medicamentos de la Parte D por separado.
Otros Servicios
Los planes suplementarios no vienen con los mismos servicios adicionales que los planes Advantage. Los beneficios como dental, de la vista y de audición no se incluirán con los planes suplementarios. Puede comprar estos planes por separado.
El deducible de la Parte A y los períodos de beneficios son diferentes a cualquier otro acuerdo de seguro que haya tenido en el pasado, por lo que le daremos los números junto con algunos ejemplos.
Deducible 2023
Deducible de $1,600 por período de beneficios
Período de Beneficios
El período de beneficios de la Parte A comienza el día en que usted es internado en el hospital. El período de beneficios termina cuando no ha recibido atención médica en el hospital como paciente internado durante 60 días seguidos.
Copagos (2023)
Días 61 – 90: $400 por día
Días 90 – 150: $800 por día de reserva de por vida
El beneficio de enfermería especializada de la Parte A tiene requisitos específicos, que describiremos en el video, pero aquí están los copagos cuando cumple con los requisitos.
Copagos (2023)
Días 1 – 20: $0
Días 21 – 100: $200 por día
Días 101+: Usted es responsable de todos los costos
La Parte B tiene un deducible anual que es su responsabilidad. También es responsable del 20% del programa de tarifas de Medicare.
Deducible (2023)
$ 226
Otras responsabilidades financieras
20% de la lista de tarifas de Medicare
Límite o máximo
No hay límite ni máximo para la cantidad de su responsabilidad del 20%
VACIOS EN LA COBERTURA
Los planes de la Parte D tienen deducibles anuales y copagos y coseguros.
Deducible máximo 2023
Hasta $505 por año
Otras responsabilidades financieras
Usted es responsable de los copagos y el coaseguro: los montos específicos cambian según la etapa de cobertura en la que se encuentre.
Límite o máximo
No hay límite ni hay un máximo de gastos de bolsillo con los planes de medicamentos recetados
Hay otros vacíos en la cobertura de Medicare Original que querrá conocer y protegerse.
Servicios Dentales
La cobertura dental no es parte de Medicare. Afortunadamente, hay varios planes dentales disponibles para las personas mayores, para ayudar a limitar su riesgo financiero cuando se trata de cobertura dental.
Cuidado rutinario de la vista
La cobertura de la vista no es parte de Medicare. Hay varias compañías de seguros que ofrecen planes individuales de visión para ayudar a aliviar los costos del cuidado de la vista.
Gafas y lentes de contacto
Medicare no cubre anteojos y lentes de contacto.
Audífonos
Hay algunos programas de descuento para audífonos y asociaciones para ayudar a aliviar estos costos.
Gastos de cuidado a largo plazo
El cuidado de atención médica a largo plazo es una vacío en la cobertura increíblemente costoso en Medicare que vale la pena tomarse el tiempo para discutir con un agente de seguros de atención a largo plazo. Existen planes para protegerlo a usted y a su patrimonio contra los altos costos que conlleva el cuidado a largo plazo.
Atención fuera de los EE. UU.
¿Necesita atención médica mientras viaja fuera de los EE. UU.?
Medicare no cubre eso.
Exceso de cargos médicos
Si recibe atención de un proveedor que no participa con el programa de tarifas de Medicare, cualquier cargo médico en exceso es su responsabilidad.
Cargos no aprobados
Lo sentimos, pero ese procedimiento electivo de cirugía plástica cosmética no está cubierto por Medicare. Hay otras exclusiones que no califican como cargos y procedimientos aprobados por Medicare por los cuales usted sería responsable de pagar.
Seguro Social y los Impuestos
Tácticas de miedo
Su miedo a los impuestos es un blanco fácil para el mercadeo del miedo. Ha escuchado la amenaza de «pagará la mayor parte de sus ahorros de jubilación en impuestos» o la promesa de una «jubilación libre de impuestos».
¿Por qué funciona esto? Porque odias los impuestos casi tanto como las zapatillas que no son blancas, los adolescentes que piden dulces y los atascos de tráfico de los carritos en Costco.
Su miedo a los impuestos también podría ser su talón de Aquiles de jubilación. Los mayores errores de jubilación son las decisiones basadas en el miedo.
Los impuestos son complicados
No hay una manera fácil de evitarlo. Si este dibujo tiene sentido para usted, no tiene que leer más.
No es de extrañar, todos seguimos aquí. Hay algunas pautas sencillas que ayudarán a los jubilados a navegar por el campo minado de impuestos.
Directriz 1: No se pueden evitar los impuestos por completo
Cada declaración de planificación financiera definitiva tiene una excepción. PUEDE evitar impuestos por completo si no tiene bienes, ni ingresos, y vive solo del Seguro Social. Si está aquí, ese no es usted.
Entonces, ¿qué es la «jubilación libre de impuestos»?
Un unicornio blanco, una idea súper linda que no existe. ¿Qué es el terreno de juego? Retire de su IRA y pague impuestos ahora, ponga los ingresos en una costosa póliza de seguro de vida y luego pida prestado de la póliza hasta que muera y deje que el seguro de vida lo devuelva. El agente gana una comisión considerable y la compañía de seguros y capitaliza el uso de sus activos durante décadas. ¿Por qué un jubilado podría elegir esta estrategia? Pagar impuestos ahora a cambio de un crecimiento libre de impuestos. En mi mundo, eso se llama una conversión “Roth”. La diferencia es que a ningún agente se le paga una comisión por hacer una conversión “Roth”. El seguro de vida no es malo, de hecho, la mayoría de la fuerza laboral lo necesita. Utilice un seguro de vida para ayudar a proteger las vidas de aquellos que deja atrás, no administre la obligación tributaria.
Normalmente, se le penalizaría por tomar retiros de una IRA antes de la edad de 59 años y medio; sin embargo, esta sanción no se aplica a las cuentas IRA heredadas. Esto tiene sentido. Sería cruel exigir una distribución y luego penalizarle por ello. Puedo escuchar algunas de las voces de mis clientes murmurando «No lo pondría más allá del gobierno …»
Directriz 2: Su cuenta de jubilación es realmente una asociación con el IRS
El IRS y ustedes están juntos en esto. El IRS tiene una participación accionaria en su cuenta de jubilación de entre el 10 y el 30 por ciento. Ellos pueden hacer todas las reglas y usted puede operar la compañía. Puede elegir la propiedad de capital del IRS en función de su paciencia. Cuanto más rápido desee salir de su empresa conjunta, mayor será la participación del IRS.
Así es como suena en la vida real:
«Me gustaría pagar mi hipoteca de $160,000 este año».
Esto es lo que realmente significa:
«Gastar $ 160,000 puede significar retirar $ 220,000».
Otro ejemplo:
«Me gustaría comprar una segunda casa y necesito $250,000 para pagar».
Lo que realmente significa:
«Gastar $250,000 puede significar retirar $360,000 y pagar miles en multas de la Parte B de Medicare por altos ingresos».
En ambos casos, el IRS (más el impuesto estatal sobre la renta) era aproximadamente un socio del 30 por ciento en su cuenta de jubilación. Los jubilados se olvidan de tener en cuenta el hecho de que cualquier retiro está incluido en su ingreso imponible (¡incluso el dinero retenido para impuestos!).
¿Cómo se reduce la participación del IRS en el capital?
Respuesta:
A través de la paciencia y conociendo las líneas.
Las secciones de sus ingresos se gravan a diferentes tasas. La tasa comienza pequeña para ayudar a las personas de bajos ingresos. En línea con la lógica de un político, las tasas suben de manera inconsistente y a intervalos irregulares. La tasa impositiva más cara que experimenta es en el último dólar que gana y se llama su categoría impositiva marginal. Piense en cubos alineados uno debajo del otro atrapando agua desbordante.
Cuando sea posible, deje de tomar ingresos antes de pasar al siguiente cubo.
Si tiene $ 30,000 de margen en el rango del 12 por ciento y una hipoteca de $ 80,000 que ha estado ansioso por pagar, divida los retiros en tres años y evite el rango del 22 por ciento.
Como pareja, el rango del 10 por ciento es de aproximadamente $ 20,000 de altura. También puede usar su deducción (detallada o estándar) para reducir sus ingresos. Podría tener fácilmente $ 44,000 en ingresos y pagar no más del 10 por ciento de impuestos federales sobre cualquier ingreso.
El rango del 12 por ciento es de aproximadamente $ 60,000 más. Esto le permite a alguien tener $ 104,000 de ingresos con algunos impuestos al 0 por ciento, 10 por ciento y 12 por ciento. Eso no suena tan aterrador. La mayoría de los jubilados no tocan el rango del 22 por ciento.
La lección:
No pague del 22 al 37 por ciento en impuestos federales ahora para evitar del 10 al 12 por ciento más adelante.
Las tasas de impuestos pueden cambiar. En 2025, el código tributario personal volverá al 10 por ciento, 15 por ciento y 25 por ciento para los primeros tres tramos. ¿Quién sabe lo que harán los políticos? Sin embargo, el 15 por ciento más tarde sigue siendo mejor que el 22 por ciento al 37 por ciento ahora.
Income Bracket Waterfall
Directriz 3: Cuidado con el acelerador fiscal del Seguro Social
Aquellos con ingresos muy bajos generalmente no pagan ningún impuesto sobre sus ingresos del Seguro Social. Gracias a Dios por esto. El pago mensual promedio del Seguro Social es de aproximadamente $1,400. Tomar algo de eso sería un robo.
Se suponía que los ingresos del Seguro Social estaban libres de impuestos, sin embargo, las cosas cambian. ¿Cómo debería decidir el Congreso cuándo alguien tiene suficientes medios para pagar impuestos sobre el Seguro Social? En la verdadera moda del código tributario, la respuesta es una suma de tres pasos, luego una prueba de dos partes con el arrendador de dos números siendo su porcentaje imponible. Fácil, ¿verdad?
La fórmula significa que es una escala gradual en lugar de un acantilado. A medida que tenga más ingresos, más de su Seguro Social se vierte hasta un máximo del 85 por ciento incluido. El número del 85 por ciento es un punto común de confusión. La gente piensa: «¡Mi Seguro Social está GRAVADO AL 85 por ciento!» No, el 85 por ciento de su Seguro Social puede ser gravado (sujeto a su tasa impositiva marginal).
Un cliente mío que estaba familiarizado con las líneas de impuestos recientemente me dijo que le gustaría hacer una conversión Roth de $ 30,000 en el tramo impositivo del 12 por ciento. Después de todo, el 12 por ciento podría ser la tasa más baja que ve en su vida. Esperaba pagar el 12 por ciento de $ 30,000 en impuestos ($ 3,600). Agregar $30,000 de Ingreso Bruto Ajustado (AGI) adicional elevó la porción imponible de su Seguro Social del 10 por ciento al 70 por ciento. Echa un vistazo:
+$54,100 of income
+$6,104 of tax
Directriz 3: Cuidado con el acelerador fiscal de la Seguro Social
Para aquellos de ustedes que tienen la suerte (o la estrategia) de haber llenado las tres categorías de impuestos, tienen flexibilidad.
Uno de nuestros clientes de ingeniería llama a esto «grados de libertad». Usted tiene la capacidad de retirarse de una IRA a las tasas del impuesto sobre la renta, vender activos no jubilados a tasas de ganancia de capital y / o retirarse de Roth a una tasa del cero por ciento.
Aquí hay un ejemplo de alguien que puede gastar alrededor de $ 150,000 por año en la jubilación a una tasa impositiva federal de aproximadamente el 8 por ciento. No es magia, es planificación estratégica para permitir «grados de libertad». En otras palabras, la flexibilidad para comportarse de diferentes maneras.
Llámalo «grados de libertad», llámalo «gestión marginal de la categoría impositiva» o simplemente llámalo «pensamiento inteligente». No importa cómo lo llames, ser consciente de los impuestos es mucho mejor que tener miedo de los impuestos.
La parte A es su cobertura de hospital y cubre:
Costos (2023)
$0 – si trabajo durante 40+ trimestres a lo largo de su vida
$278 por mes – si trabajó durante 30-39 trimestres
$506 por mes – si trabajó menos de 30 trimestres
Deducible: $1,600 por período de beneficios (2023)
El período de beneficios de la Parte A comienza el día en que usted es admitido como paciente internado en un hospital. El período de beneficios termina cuando no ha recibido atención hospitalaria para pacientes internados durante 60 días seguidos.
Otros vacíos
Vea otros vacíos financieros no cubiertos por la Parte A
COBERTURA
La Parte B es su cobertura médica
Costos (2023)
Premium
$164.90 por mes – (para la mayoría de las personas)
Los costos pueden ser más altos para aquellos con ingresos más altos.
Deducible
$226 por año
Otros vacios
20% de la lista de tarifas de Medicare
No hay límite ni máximo para su responsabilidad del 20%
MEDICARE ADVANTAGE
¿Qué es?
La Parte C, más comúnmente conocida como planes Medicare Advantage, es una combinación de beneficios en un solo paquete. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros privadas e incluyen:
Estos planes también pueden incluir:
Cuotas
Desde $0
Las cuotas varían de una compañía a otra, así como de dónde vive, porque los planes Medicare Advantage se basan en códigos postales específicos. Varios proveedores y planes tienen cuotas de $0 en ciertas regiones, mientras que otros tienen una cuota mensual ligeramente más alta.
Espere entre $ 0 y $ 100 por mes.
Costos compartidos
Usted tendrá algunos costos compartidos en forma de copagos y coseguros con sus planes Medicare Advantage. Estos costos son diferentes según la compañía de seguros y el plan que elija.
La Parte D cubre los medicamentos recetados y le ayuda a ahorrar dinero en los medicamentos que toma para mantenerse saludable
Cuotas (2023)
El promedio nacional es de $ 31.50 por mes
Las cuotas pueden variar de una compañía a otra dependiendo de sus medicamentos y de dónde viva. Los planes de la Parte D de Medicare se basan en códigos postales específicos. Las cuotas también pueden ajustarse para aquellos con ingresos más altos.
Detalles de la cobertura
La Parte D es notoriamente complicada, por lo que tenemos una página entera dedicada a los detalles de cobertura de la Parte D.
Obtenga más información sobre los detalles de la cobertura de la Parte D
Medicare y el Seguro Social son complejos, pero no tiene que lidiar con ellos solo. Estamos aquí para hacer todo el trabajo pesado por usted.
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