Seguro Social y los Impuestos
Tácticas de miedo
Su miedo a los impuestos es un blanco fácil para el mercadeo del miedo. Ha escuchado la amenaza de «pagará la mayor parte de sus ahorros de jubilación en impuestos» o la promesa de una «jubilación libre de impuestos».
¿Por qué funciona esto? Porque odias los impuestos casi tanto como las zapatillas que no son blancas, los adolescentes que piden dulces y los atascos de tráfico de los carritos en Costco.
Su miedo a los impuestos también podría ser su talón de Aquiles de jubilación. Los mayores errores de jubilación son las decisiones basadas en el miedo.
Los impuestos son complicados
No hay una manera fácil de evitarlo. Si este dibujo tiene sentido para usted, no tiene que leer más.
No es de extrañar, todos seguimos aquí. Hay algunas pautas sencillas que ayudarán a los jubilados a navegar por el campo minado de impuestos.
Directriz 1: No se pueden evitar los impuestos por completo
Cada declaración de planificación financiera definitiva tiene una excepción. PUEDE evitar impuestos por completo si no tiene bienes, ni ingresos, y vive solo del Seguro Social. Si está aquí, ese no es usted.
Entonces, ¿qué es la «jubilación libre de impuestos»?
Un unicornio blanco, una idea súper linda que no existe. ¿Qué es el terreno de juego? Retire de su IRA y pague impuestos ahora, ponga los ingresos en una costosa póliza de seguro de vida y luego pida prestado de la póliza hasta que muera y deje que el seguro de vida lo devuelva. El agente gana una comisión considerable y la compañía de seguros y capitaliza el uso de sus activos durante décadas. ¿Por qué un jubilado podría elegir esta estrategia? Pagar impuestos ahora a cambio de un crecimiento libre de impuestos. En mi mundo, eso se llama una conversión “Roth”. La diferencia es que a ningún agente se le paga una comisión por hacer una conversión “Roth”. El seguro de vida no es malo, de hecho, la mayoría de la fuerza laboral lo necesita. Utilice un seguro de vida para ayudar a proteger las vidas de aquellos que deja atrás, no administre la obligación tributaria.
Normalmente, se le penalizaría por tomar retiros de una IRA antes de la edad de 59 años y medio; sin embargo, esta sanción no se aplica a las cuentas IRA heredadas. Esto tiene sentido. Sería cruel exigir una distribución y luego penalizarle por ello. Puedo escuchar algunas de las voces de mis clientes murmurando «No lo pondría más allá del gobierno …»
Directriz 2: Su cuenta de jubilación es realmente una asociación con el IRS
El IRS y ustedes están juntos en esto. El IRS tiene una participación accionaria en su cuenta de jubilación de entre el 10 y el 30 por ciento. Ellos pueden hacer todas las reglas y usted puede operar la compañía. Puede elegir la propiedad de capital del IRS en función de su paciencia. Cuanto más rápido desee salir de su empresa conjunta, mayor será la participación del IRS.
Así es como suena en la vida real:
«Me gustaría pagar mi hipoteca de $160,000 este año».
Esto es lo que realmente significa:
«Gastar $ 160,000 puede significar retirar $ 220,000».
Otro ejemplo:
«Me gustaría comprar una segunda casa y necesito $250,000 para pagar».
Lo que realmente significa:
«Gastar $250,000 puede significar retirar $360,000 y pagar miles en multas de la Parte B de Medicare por altos ingresos».
En ambos casos, el IRS (más el impuesto estatal sobre la renta) era aproximadamente un socio del 30 por ciento en su cuenta de jubilación. Los jubilados se olvidan de tener en cuenta el hecho de que cualquier retiro está incluido en su ingreso imponible (¡incluso el dinero retenido para impuestos!).
¿Cómo se reduce la participación del IRS en el capital?
Respuesta:
A través de la paciencia y conociendo las líneas.
Las secciones de sus ingresos se gravan a diferentes tasas. La tasa comienza pequeña para ayudar a las personas de bajos ingresos. En línea con la lógica de un político, las tasas suben de manera inconsistente y a intervalos irregulares. La tasa impositiva más cara que experimenta es en el último dólar que gana y se llama su categoría impositiva marginal. Piense en cubos alineados uno debajo del otro atrapando agua desbordante.
Cuando sea posible, deje de tomar ingresos antes de pasar al siguiente cubo.
Si tiene $ 30,000 de margen en el rango del 12 por ciento y una hipoteca de $ 80,000 que ha estado ansioso por pagar, divida los retiros en tres años y evite el rango del 22 por ciento.
Como pareja, el rango del 10 por ciento es de aproximadamente $ 20,000 de altura. También puede usar su deducción (detallada o estándar) para reducir sus ingresos. Podría tener fácilmente $ 44,000 en ingresos y pagar no más del 10 por ciento de impuestos federales sobre cualquier ingreso.
El rango del 12 por ciento es de aproximadamente $ 60,000 más. Esto le permite a alguien tener $ 104,000 de ingresos con algunos impuestos al 0 por ciento, 10 por ciento y 12 por ciento. Eso no suena tan aterrador. La mayoría de los jubilados no tocan el rango del 22 por ciento.
La lección:
No pague del 22 al 37 por ciento en impuestos federales ahora para evitar del 10 al 12 por ciento más adelante.
Las tasas de impuestos pueden cambiar. En 2025, el código tributario personal volverá al 10 por ciento, 15 por ciento y 25 por ciento para los primeros tres tramos. ¿Quién sabe lo que harán los políticos? Sin embargo, el 15 por ciento más tarde sigue siendo mejor que el 22 por ciento al 37 por ciento ahora.
Income Bracket Waterfall
Directriz 3: Cuidado con el acelerador fiscal del Seguro Social
Aquellos con ingresos muy bajos generalmente no pagan ningún impuesto sobre sus ingresos del Seguro Social. Gracias a Dios por esto. El pago mensual promedio del Seguro Social es de aproximadamente $1,400. Tomar algo de eso sería un robo.
Se suponía que los ingresos del Seguro Social estaban libres de impuestos, sin embargo, las cosas cambian. ¿Cómo debería decidir el Congreso cuándo alguien tiene suficientes medios para pagar impuestos sobre el Seguro Social? En la verdadera moda del código tributario, la respuesta es una suma de tres pasos, luego una prueba de dos partes con el arrendador de dos números siendo su porcentaje imponible. Fácil, ¿verdad?
La fórmula significa que es una escala gradual en lugar de un acantilado. A medida que tenga más ingresos, más de su Seguro Social se vierte hasta un máximo del 85 por ciento incluido. El número del 85 por ciento es un punto común de confusión. La gente piensa: «¡Mi Seguro Social está GRAVADO AL 85 por ciento!» No, el 85 por ciento de su Seguro Social puede ser gravado (sujeto a su tasa impositiva marginal).
Un cliente mío que estaba familiarizado con las líneas de impuestos recientemente me dijo que le gustaría hacer una conversión Roth de $ 30,000 en el tramo impositivo del 12 por ciento. Después de todo, el 12 por ciento podría ser la tasa más baja que ve en su vida. Esperaba pagar el 12 por ciento de $ 30,000 en impuestos ($ 3,600). Agregar $30,000 de Ingreso Bruto Ajustado (AGI) adicional elevó la porción imponible de su Seguro Social del 10 por ciento al 70 por ciento. Echa un vistazo:
+$54,100 of income
+$6,104 of tax
Directriz 3: Cuidado con el acelerador fiscal de la Seguro Social
Para aquellos de ustedes que tienen la suerte (o la estrategia) de haber llenado las tres categorías de impuestos, tienen flexibilidad.
Uno de nuestros clientes de ingeniería llama a esto «grados de libertad». Usted tiene la capacidad de retirarse de una IRA a las tasas del impuesto sobre la renta, vender activos no jubilados a tasas de ganancia de capital y / o retirarse de Roth a una tasa del cero por ciento.
Aquí hay un ejemplo de alguien que puede gastar alrededor de $ 150,000 por año en la jubilación a una tasa impositiva federal de aproximadamente el 8 por ciento. No es magia, es planificación estratégica para permitir «grados de libertad». En otras palabras, la flexibilidad para comportarse de diferentes maneras.
Llámalo «grados de libertad», llámalo «gestión marginal de la categoría impositiva» o simplemente llámalo «pensamiento inteligente». No importa cómo lo llames, ser consciente de los impuestos es mucho mejor que tener miedo de los impuestos.
Medicare y el Seguro Social son complejos, pero no tiene que lidiar con ellos solo. Estamos aquí para hacer todo el trabajo pesado por usted.
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