Tácticas de miedo
Su miedo a los impuestos es un blanco fácil para la comercialización. Ha escuchado la amenaza de «pagará la mayor parte de sus ahorros de jubilación en impuestos» o la promesa de una «jubilación libre de impuestos».
¿Por qué funciona esto? Porque odia los impuestos casi tanto como las zapatillas que no son blancas, los adolescentes que piden dulces y los atascos de tráfico de los carritos de Costco. Los mayores errores de jubilación son las decisiones basadas en el miedo.
Los impuestos son complicados
No hay una manera fácil de evitarlo. Si este dibujo tiene sentido para ti, has terminado de leer.
No es de extrañar, todos seguimos aquí. Hay algunas pautas sencillas que ayudarán a los jubilados a navegar por el campo minado de impuestos.
Directriz 1: No se pueden evitar los impuestos por completo
Cada declaración definitiva de planificación financiera tiene una excepción. PUEDE evitar impuestos por completo si no tiene bienes, ni ingresos, y vive solo del Seguro Social. Si está aquí, ese no eres tú.
Entonces, ¿qué es la «jubilación libre de impuestos»?
Un unicornio blanco, una idea súper linda que no existe. ¿Qué es el terreno de juego? Retire de su IRA y pague impuestos ahora, ponga los ingresos en una costosa póliza de seguro de vida y luego pida prestado de la póliza hasta que muera y deje que el seguro de vida lo devuelva. El agente gana una comisión considerable y la compañía de seguros capitaliza el uso de sus bienes durante décadas. ¿Por qué un jubilado podría elegir esta estrategia? Pagar impuestos ahora a cambio de un crecimiento libre de impuestos. En mi mundo, eso se llama una conversión Roth. La diferencia es que a ningún agente se le paga una comisión por hacer una conversión Roth. El seguro de vida no es malo, de hecho, la mayoría de la fuerza laboral lo necesita. Utilice un seguro de vida para ayudar a proteger las vidas de aquellos que deja atrás, no para administre la obligación de los impuestos.
Normalmente, se le penalizaría por tomar retiros de una IRA antes de la edad de 59 años y medio; sin embargo, esta sanción no se aplica a las cuentas IRA heredadas. Esto tiene sentido. Sería cruel exigir una distribución y luego penalizarlo por ello. Puedo escuchar algunas de las voces de mis clientes murmurando «No lo pondría más allá del gobierno …»
Guideline 2 : Your retirement account is really a partnership with the IRS
The IRS and you are in it together. The IRS has an equity stake in your retirement account of somewhere between 10 percent and 30 percent. They get to make all the rules and you get to operate the company. You get to choose the IRS’ equity ownership based on your patience. The quicker you want out of your joint venture, the higher the IRS’ share.
Here is how it sounds in real life:
“I would like to pay off my $160,000 mortgage this year.”
This is what it really means:
“Spending $160,000 may mean withdrawing $220,000.”
Another example:
“I would like to buy a second home and need $250,000 to put down.”
What it really means:
“Spending $250,000 may mean withdrawing $360,000 and paying thousands in Medicare Part B penalties for high income.”
In both these cases the IRS (plus state income tax) was about a 30 percent partner in your retirement account. Retirees forget to account for the fact that any withdrawal is included in your taxable income (even the money withheld for taxes!).
Directriz 2: Su cuenta de jubilación es realmente una asociación con el IRS
El IRS y usted están juntos en ella. El IRS tiene una participación accionaria en su cuenta de jubilación de entre el 10 y el 30 por ciento. Ellos pueden hacer todas las reglas y usted puedes operar la compañía. Puede elegir la propiedad de capital del IRS en función de su paciencia. Cuanto más rápido desee salir de su empresa conjunta, mayor será la participación del IRS.
Así es como suena en la vida real:
«Me gustaría pagar mi hipoteca de $160,000 este año».
Esto es lo que realmente significa:
«Gastar $ 160,000 puede significar retirar $ 220,000».
Otro ejemplo:
«Me gustaría comprar una segunda casa y necesito $ 250,000 para pagar».
Lo que realmente significa:
«Gastar $250,000 puede significar retirar $360,000 y pagar miles en multas de la Parte B de Medicare por altos ingresos».
En ambos casos, el IRS (más el impuesto estatal sobre la renta) era aproximadamente un socio del 30 por ciento en su cuenta de jubilación. Los jubilados se olvidan de tomar en cuenta el hecho de que cualquier retiro está incluido en su ingreso imponible (¡incluso el dinero retenido para impuestos!).
Income Bracket Waterfall
Directriz 3: Cuidado con el acelerador de impuestos de la Seguridad Social
Aquellos con ingresos muy bajos generalmente no pagan ningún impuesto sobre sus ingresos del Seguro Social. El pago mensual promedio del Seguro Social es de aproximadamente $1,400. Tomar algo de eso sería un robo.
Se suponía que los ingresos del Seguro Social estaban libres de impuestos, sin embargo, las cosas cambian. ¿Cómo debería decidir el Congreso cuándo alguien tiene suficientes medios para pagar impuestos sobre el Seguro Social? En la verdadera moda del código tributario, la respuesta es una suma de tres pasos, luego una prueba de dos partes con el arrendador de dos números siendo su porcentaje imponible. Fácil, ¿verdad?
La fórmula significa que es una escala gradual en lugar de un acantilado. A medida que tenga más ingresos, más de su Seguro Social se vierte hasta un máximo del 85 por ciento incluido.
El número del 85 por ciento es un punto común de confusión. La gente piensa: “¡Mi Seguro Social está GRAVADO AL 85 por ciento!” No, el 85 por ciento de su Seguro Social puede ser gravado (sujeto a su tasa impositiva marginal).
Un cliente mío que estaba familiarizado con las líneas de impuestos recientemente me dijo que le gustaría hacer una conversión Roth de $ 30,000 en el tramo impositivo del 12 por ciento. Después de todo, el 12 por ciento podría ser la tasa más baja que ve en su vida. Esperaba pagar el 12 por ciento de $ 30,000 en impuestos ($ 3,600).
Agregar $30,000 de Ingreso Bruto Ajustado (AGI) adicional elevó la porción imponible de su Seguro Social del 10 por ciento al 70 por ciento. Echa un vistazo:
+$54,100 de ingresos
+$6,104 de impuestos
La verdadera tasa impositiva sería de $ 6,104 de $ 30,000, poco más del 20 por ciento. Todavía decidió que valía la pena, sin embargo, el 12 por ciento y el 20 por ciento no son lo mismo. Sin embargo, estaba “en el rango del 12 por ciento”.
Directriz 3: Cuidado con el acelerador de impuestos de la Seguridad Social
Para aquellos de ustedes que tienen la suerte (o la estrategia) de haber llenado las tres categorías de impuestos, tienen flexibilidad.
Uno de nuestros clientes de ingeniería llama a esto “grados de libertad”. Usted tiene la capacidad de retirarse de una IRA a las tasas del impuesto sobre la renta, vender activos no jubilados a tasas de ganancia de capital y / o retirarse de Roth a una tasa del cero por ciento.
Aquí hay un ejemplo de alguien que puede gastar alrededor de $ 150,000 por año en la jubilación a una tasa impositiva federal de aproximadamente el 8 por ciento. No es magia, es planificación estratégica para permitir “grados de libertad”. En otras palabras, la flexibilidad para comportarse de diferentes maneras.
Llámalo “grados de libertad”, llámalo “gestión marginal de la categoría impositiva” o simplemente llámalo “pensamiento inteligente”. No importa cómo lo llames, ser consciente de los impuestos es mucho mejor que tener miedo de los impuestos
Medicare y el Seguro Social son complejos, pero no tiene que lidiar con ellos solo. Estamos aquí para hacer todo el trabajo pesado por usted.
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